Nem,hogy megtakarításról nem akarsz hallani,de tartozásaid vannak?
Ha a válasz "Igen",akkor ezt mindenképpen olvasd el!
Ha "nem" akkor sem árthat...
Hogyan juss levegőhöz és hogy kerülj a felszínre,ha már megtörtént a baj?
Behajtási 1x1...
Egy korábbi írásban már érintettük a felelősségvállalás témakörét...https://zenelohangya.blog.hu/2018/11/10/balanszban-test_szellem_lelek
Most nézzük meg mit jelent ez a pénzügyeinkre vetítve!
Ahhoz,hogy megtakarítást tudj felhalmozni pénzre van szükséged ez tiszta sor. Ahhoz pedig,hogy tisztázni tudd mennyit tudsz félretenni először tudnod kell mennyi a bevételed és mennyi a kiadásod.Ha eddig még nem írtad össze akkor itt az ideje.Toll papír..... Írd össze mennyi az annyi!
Ha költségvetést készítesz nem hagyhatod ki az esetleges tartozásaidat sem!
Ezzel a kijelentéssel a legtöbb társaságban nem lennék túl népszerű.Amikor ilyeneket olvas vagy hall a legtöbb ember ha nem is mondja ki de általában így érzi magát:
Nem kellemes téma a tartozás,de hasznos....
Pénzügyi tervet készíteni anélkül,hogy az adósságaidat belekalkulálnád legalább annyira logikus és biztonság érzetet sugárzó megoldás, mint az alábbi házikó elhelyezkedése a képen:
Ha komolyan gondolod a pénzügyeid és a jövőd megtervezését akkor mindenképpen kell egy terv az adósságaid rendezésére is!
A tévében és az újságokban egyre többet olvashatunk kilakoltatásokról. Ennek egy része sajnos a pénzügyi tudatlanságnak tudható be.Ugyanis a legtöbb ember sajnos egyáltalán nincs tisztában az alapvető azokkal a lépésekkel amik ide vezetnek. Pedig a behajtási és végrehajtási folyamatok nagyon sok pontján megállítható a lavina.Fontos,hogy tisztában legyünk vele mik ezek a pontok és melyik ponton hogyan tudjuk kordában tartani a helyzetet.
Ha sokáig halogatjuk a felismeréseket és nem tisztázzuk a lehetséges következményeket, beláthatatlan mélységekbe ránthat már akár egy rendezetlen számla is.
Nézz szembe a tényekkel!Nézd meg hol tart az ügy és állítsd meg és fordítsd vissza a folyamatot!A legjobb időpont erre is ugyancsak a "most"!
Ha van tartozásod,de azt gondolod,hogy ha eddig nem kerestek, már nem is fognak,akkor több évnyi adósságkezelési tapasztalattal a hátam mögött biztosan állíthatom,hogy tévedsz!
-Ahhoz,hogy rendbe tudd tenni a helyzetet elengedhetetlen,hogy tudd,hogy hol tartasz a folyamatban és mik a lehetőségeid.Ebben leszek most a segítségedre!
Az adósságkezelés(hátralékkezelés,követeléskezelés) 3 fő szakaszra bontható és amint azt fentebb írtam a folyamat mindegyik ponton megállítható!
1. fázis:Hátralék keletkezése
Első és legfontosabb lépés,hogy nézz szembe a tényekkel.Szedd elő az összes bírságot,kifizetetlen számlát, felszólító levelet.Tartozásod ma már ezer okból lehet.Lehet figyelmetlenség, munkanélküliség, átmeneti likviditási probléma,magánéleti válság stb...
Pálcát törni most sem érdemes magunk felett hiszen ez nem visz előre!A helyzet már adott.Kár rajta görcsölni.
Inkább cselekedj!Ezen a ponton a legegyszerűbb elcsípni a dolgot.A legtöbb szolgáltató és hitelintézet ad egy 30-90 napos türelmi időt.Ha ezen az időszakon belül kifizetjük a lejárt határidejű számlát vagy törlesztőrészletet, maximum csak egy minimális kamatot kell fizetnünk.A türelmi idő minden esetben fel van tüntetve a szerződés ide vonatkozó pontján.De az ügyfél szolgálatokon is rá tudsz kérdezni.Ilyenkor fontos,hogy az aktuális számlát is rendezzük,hogy a tartozást ne toljuk magunk előtt.Ha nem tudod kifizetni ebben az időszakban akkor kérj segítséget!
Jó jó de honnan?
A verzió:
Legjobb ha családon belül vagy barátoktól jön a segítség, mert ilyenkor általában kamatmentes a kölcsön.Ciki nem ciki, illik nem illik, van,hogy szükség törvényt bont.
Érthető okokból sokan nem szeretik a segítség ezen módját igénybe venni.Persze ez összeg és kapcsolat függő is.De ha van egy jóságos nagymamink aki kihúz a pácból akkor kár halmozni a tartozásokat. Ezt az opciót érdemes számba venni a behajtási folyamat későbbi lépéseinél is.Persze olyan esetek is akadnak bőven ahol ez nem is lehet opció...
Minél előrébb vagy a folyamatban annál előbbre kell helyezned az életedben mint prioritást az adósság rendezését!
B verzió:
Érdemes lehet futni egy kört a munkáltatónál is(ha van).Az előleg vagy dolgozói kölcsön nagy előnye,hogy általában kamatmentes és a megegyezett törlesztőrészletet alapból levonják a fizetésedből,így nem keveredsz úgy nevezett adósság spirálba.
C verzió:
Ha tehát semmiképpen, rokoni ,baráti vagy munkáltatói segítséggel sem tudjuk kifizetni az aktuális számlát (vagy törlesztő részletet) türelmi időn belül, akkor haladéktalanul vegyük fel a kapcsolatot a szolgáltatóval vagy a hitelintézettel! Ha közben küldtek felszólító levelet mindenképpen telefonálj!
Vagy ha ők keresnek.Könyörgöm.Vedd fel a telefont!
Ezen a ponton még mint ÜGYFÉL vagy jelen, nem pedig mint adós.Lehetőségek szempontjából ez nagyon nem mindegy!
Ha ebben a fázisban nem tudtok megállapodni, vagy nem tartod a megállapodást, átkerülsz a behajtási folyamatba:
2. FÁZIS :A BEHAJTÁS:
Itt már rezeg a léc....
Átkerülsz a cég saját behajtási csoportjához vagy megbíznak egy külső behajtó céget azzal,hogy "zaklassanak" téged a tartozás rendezése érdekében.Itt a vitáidat még mindig a szerződésed másik szereplőjével, tehát a szolgáltatóval vagy pénzintézettel kell rendezned. De a követelés időszakos kezelésével tehát a "behajtással "már megbízhatnak egy 3. felet. Erre általában már a szerződéskötésnél felhatalmazod őket.Ez az egyik bizonyos apró betűs rész amit nem szoktál elolvasni...Ebbe belekötni felesleges.
Haladék, illetve részletfizetési megállapodást ilyenkor a megbízott kintlévőségkezelő céggel (vagy ha van ilyen,a cég behajtási osztályával) tudsz kötni.
Ezen a ponton már számítani kell büntetésre, késedelmi díjra,esetleges szolgáltatás korlátozásra, egyéb szankciókra.De a költségek általában még nem ezen a ponton szoktak követhetetlenül elszabadulni.Ilyenkor még többnyire él a szerződésed és a tartozás rendezését követően semmilyen egyéb következményre nem kell számítanod.Még ezen a ponton is ÜGYFÉL a hivatalos titulusod.Ha ezen a ponton nem rendezed a tartozást felmondják a szerződésed.Ezt követően még van lehetőséged egy összegben rendezni.Jobb helyeken részletfizetést is köthetsz,de a szerződés ismételt életbelépésének nem sok esélye van,illetve ha mégis akkor sok feltételnek kell megfelelned és sokba fog kerülni. De ez ritkán szokott sikerülni.
Kerüljük el a szerződésbontást. Különös tekintettel banki tartozások esetében!
Ha ez megtörténik könnyen eljöhet a 3. vagy a 4. fázis.
3 Fázis:ENGEDMÉNYEZÉS
Avagy hogyan kerülhetsz jogviszonyba egy behajtó céggel?
Engedményezés útján leginkább.Az engedményezés annyit takar,hogy a tartozásod egy kis százalékáért cserébe a Faktor cég megvásárolja a követelést az eredeti tulajdonosától.A tartozás ilyenkor minden joggal és kötelezettséggel együtt kerül átruházásra.Tehát innentől már a követeléskezelő cég felé tartozol!Sok banknak már saját faktorcége van ilyen célokra. Pl:Otp Faktoring.Előlük sem érdemes bujkálni.
-Megnevezésed a továbbiakban "adós". Itt már fogynak a kapaszkodók!De van megoldás!
Talán nem mindenki tudja,hogy ezen a ponton ismét sok lehetőség adódik a tartozás részletekben vagy akár egy összegben történő rendezésére!Ha eladták a követelést az jó, mivel nem terelték jogi útra még van esélyed ezt elkerülni!
Ahelyett,hogy rájuk csapnád a telefont és széttépnéd a leveleket, állapodj meg velük!Itt már nyilván számolnod kell bizonyos költségekkel, adminisztrációs díjakkal, de még messze nem vagyunk a folyamat végén,tehát még mindig jobban jársz,ha ezen a ponton megállapodsz!
A behajtó cégeknél általában lehetőség van arra is,hogy a tartozásod egy nagyobb részét rendezd és a többit pedig elengedjék.
Ez összegtől függően a tőketartozás minimum 80%-a körül van.De bátran alkudozz! Igaz az ügyintéző el fog fáradni, és most sok behajtó nem fog nekem örülni,de nem is nekik szól a cikk!Így nyugodtan kezd te is lentről.Ő úgyis azzal fogja kezdeni,hogy "mikor tudja egy összegben rendezni?"!
Kérdezz rá a kamatmentes részletfizetésre, mert sok helyen ez is opció!De nem minden esetben fogják maguktól felajánlani!
Mindenképpen olyan megállapodást köss amit a későbbiekben fogsz is tudni tartani!Ha nem tartod be és az összeget továbbra sem rendezed egy összegben akkor a követelés kezelését jogi útra terelik!
4. Fázis :FIZETÉS MEG HAGYÁS,JOGI ELJÁRÁS:
Ez akkor jön el,ha az ezt megelőző lépések nem vezettek eredményre.
Kezdeményezheti az eredeti jogosult is és a kintlévőség kezelő cég is a 3. fázist követően.
MI A FIZETÉS MEGHAGYÁS?
Az FMH benyújtásának feltételeiről bővebben a Magyar Országos Közjegyző Kamara az-az a MOKK honlapján olvashattok:
https://www.mokk.hu/ugyfeleknek/FMH-es-annak-vegrehajtasa-FMHVH-az-eljarasrol.php
Ilyenkor a már nagyon résen kell lennünk a rövid eljárási határidők miatt.
Az eljáró közjegyző a papíralapon vagy szóban előterjesztett kérelem alapján a fizetési meghagyást legkésőbb a kérelem beérkezésétől számított 15 napon belül, az elektronikus úton előterjesztett kérelem alapján pedig 3 munkanapon belül bocsátja ki.
Mi történik az fmh kézbesítése után?
Amennyiben a kötelezett (adós) a követelést elismeri vagy arról nem nyilatkozik, a fizetési meghagyás a kézhezvételt követő 16. napon jogerőssé válik. Ha a jogerő ellenére a kötelezett nem fizet, a jogosult végrehajtást kezdeményezhet a fizetési meghagyásban megjelölt összeg tekintetében!
Ha a kötelezett a jogosult követelését nem ismeri el, azaz annak kellő időben (akár részben) ellentmond, az eljárás az ellentmondással érintett részben perré alakul. Ekkor az eljárás kikerül a közjegyző hatásköréből, s mint peres eljárás, a bíróságon folyik tovább. Az ellentmondást az eljáró közjegyzőhöz kell megküldeni a fizetési meghagyás kézhezvételét követő 15 napon belül!
Itt fontos megjegyezni,hogy a közjegyző is adhat részletfizetést!
De csak az említett 15 napon belül!
-A részletfizetés, illetve a fizetésre halasztás iránti kérelem is díjköteles beadvány. A kötelezettnek a díjalap 1%-át, de minimum 5.000, maximum 15.000 forintot kell megfizetnie a MOKK részére.
Vigyázz! Ha nem veszed át a határozatot akkor a 2. kézbesítési kísérletet követő 16. napon,ugyanúgy jogerőre emelkedik!
Utána már ismét csak a jogosult (az-az a behajtócég vagy ha nem adták el a tartozást akkor az eredeti jogosult)adhat részletfizetést!
4/b fázis:Peres eljárás:
Ha ellent mondtál a fizetés meghagyásnak vagy már korábban polgári peres útra terelted az ügyet akkor egy nagyon fárasztó és költséges útját választottad a tartozásod rendezésének.
Mielőtt idáig eljutsz azt javaslom mérlegelj!Megéri neked egyáltalán a hercehurca? Lehet,hogy az ügyvéd többe fog kerülni mint az eredeti tartozás?És mi lesz ha nem nyered meg a pert? Akkor ennek költsége is téged terhel majd!
Természetesen nem szeretnék senkit sem lebeszélni a jogos érdek érvényesítésről,de kérlek mielőtt ezt az utat választod mindenképpen mérlegeld az esetleges következményeket magadra nézve!Kész vagy emiatt tárgyalásokra járni?Ügyvédet fizetni?Van az a tétel ami miatt egyszerűen nem éri meg! Ha nem, akkor inkább nyeld le a békát és állapodj meg!
Ha mégis ragaszkodsz a peres úthoz,előtte mindenképpen egyeztess egy ügyvéddel!
Ha mégis elveszted a pert vagy az FMH jogerőre emelkedik és továbbra sem fizetsz, vagy ha a tartozás elismerését korábban már közjegyzői okiratba foglaltátok akkor jön az
5. fázis:A VÉGREHAJTÁS
Igen az a rettegett Végrehajtó...
Bizony ő már kényszer intézkedéseket is tehet ellened!Természetesen nem fog megverni,vagy lelőni,de jobb ha tudod,hogy azon túl,hogy /egy tartozás esetén 33%-ig, több tartozás esetén 50%-ig/letilthatja a jövedelmed,lefoglalhatja az ingóságaidat (gépjármű,bútor,elektronikai eszközök stb...),akár jelzálogot tehet a lakásodra/házadra egyéb ingatlanodra is.Sőt annak elárverezését is kezdeményezheti!A végrehajtás pontos menetéről itt olvashatsz:
https://net.jogtar.hu/jogszabaly?docid=99400053.TV
Akármilyen hihetetlen még a végrehajtóval is tudsz kötni
részletfizetési megállapodást!!!
Kösd is meg!Mert ha nem teszed, akár még az utcára is kerülhetsz!Ami ma már ráadásul szabálysértésnek minősül és még priuszod is lehet miatta.Akkor pedig már tényleg nagyon nehéz lesz kimászni ebből.
https://hvg.hu/itthon/20180730_Itt_a_rendelet_igy_buntetik_osztol_a_hajlektalanokat
Ezt semmiképpen se várd meg!
Ha eddig a pontig eljutottál és már részleteiben sem tudod rendezni máshogyan a tartozásod, akkor add el a cuccaid te magad!Kezd az ingóságokkal majd folytasd az ingatlannal,ha szükséges!
Akár még az árverésre is vihetsz saját vevőt!
Ilyen helyzetben végképp nem mindegy mennyiért kel el az ingatlan!Bár hála egy törvénymódosításnak most már nem lehet bagóért kényszer árverezni az ilyen lakó ingatlanokat.
Ha mégis eljutottál idáig, akkor se csüggedj.Kiút még innen is van!Ha nem tudod hogyan lehet felállni egy ilyen helyzetből, kérj segítséget!Például itt:
A legzordabb körülmények között is lehet új életet kezdeni!
Válts nézőpontot és hidd el meg lesz a megoldás!
Ha nem a hibást,hanem a megoldást keresed akkor rengeteg időt pénzt és energiát tudsz magadnak megspórolni!
Csak kezd el rendbe tenni az életed!
Akármelyik fázisban is vagy éppen,a lényeg,hogy csípd magad nyakon!
Vedd a kezedbe az irányítást és indulj el felfelé!
És ezután már csak egy csipet önfegyelemre lesz szükséged,hogy fizetni tudd a kialkudott részletet vagy ,hogy többé ne kerülj ilyen helyzetbe!Ha ez sikerül akkor utána már jöhetnek a valódi célok és tervek!
Hidd el azokat is könnyebb megvalósítani egy ilyen sikeres projekt után mint amilyen az adósságrendezés lehet!
Ha sikerül rendezned a tartozásaidat akkor dicsérd meg magad és ünnepelj!
Amint láthattuk van rá recept mégsem mindenkinek sikerül aki belevág, mert valóban nagy önfegyelemre és némi jártasságra van ahhoz szükség,hogy kikeveredj egy ilyen csávából!
De megoldás mindig van és az nem feltétlen egy újabb hitel és ezzel együtt az adósságspirál!
Arról nem is beszélve,hogy ha már a tartozásaid fizetése közben megszokod,hogy erre el kell különítened egy bizonyos összeget, akkor később könnyebben fogod ugyanezt az összeget félretenni megtakarításra,befektetésre és az álmaid megvalósítására!
